Les complémentaires santé représentent une part croissante dans le budget des foyers français. Hausse des tarifs, écarts importants des tarifs selon les départements... deux réalités auxquelles sont confrontés les ménages et particulièrement les seniors adhérant à une mutuelle ou une complémentaire santé à l’âge de la retraite.
Cette dynamique ne devrait pas s’enliser dans l’immédiat puisque une hausse des tarifs d’environ 5-10% est redoutée en 2022 selon la Fédération des mutuelles indépendantes (FNIM). En cause, la réforme du 100% santé qui n’est pas en accord avec la hausse des soins santé notamment dentaires dont les coûts ont augmenté de 45% au premier trimestre 2021. En parallèle, cette hausse est globalement expliquée par la COVID et le rattrapage des soins post épidémique. On remarque, par ailleurs, un recours plus accru des soins ostéo et Kiné : probablement une résultante des confinements et de la généralisation du télétravail.
Les seniors davantage impactés par cette situation ont, pour autant, des besoins de santé qui évoluent et les dépenses associées peuvent généralement augmenter. De fait, les coûts et les garanties inhérents aux complémentaires santé doivent être - d’autant plus - observés à la loupe. Comment anticiper au mieux cette hausse de tarifs prévue ? Quelles sont les bonnes pratiques à adopter ? Ce sont les questions que nous allons aborder.
Tout d’abord, rapide focus sur la mutuelle senior et ce que cela implique.
Une mutuelle n’est généralement pas exclusivement dédiée aux seniors. En revanche, les assureurs s’adaptent et créent, de plus en plus, des formules santé 100% personnalisées et adaptées aux besoins des plus de 55 ans. En effet, les risques liés à la santé sont plus importants à cet âge et c’est la raison pour laquelle il est important d’avoir une bonne mutuelle santé offrant des garanties optimales. En parallèle, être à la retraite est souvent synonyme d’une baisse de revenu ce qui rend essentielle une prise en charge des soins santé qui soit au maximum pour préserver le budget du foyer.
Vous l’aurez compris, les seniors sont d’autant plus exposés en matière de santé: une mutuelle est, donc, indispensable pour se protéger financièrement mais aussi afin de maintenir les soins indispensables et préserver une bonne santé.
Les garanties incluses dans notre contrat ne sont pas toujours clairement connues de chacun. Il sera nécessaire de prendre connaissance des termes et conditions du contrat d’assurance santé et de faire un état des lieux afin de déterminer si cela répond le mieux possible à vos besoins. Mais, que faudra t-il regarder en priorité ?
La prise en charge de l'hospitalisation est la première chose à vérifier ; allez dans le détail à savoir : le nombre de jours d’hospitalisation prévu dans le forfait, l’inclusion ou non d’une chambre particulière, le montant de la chambre…
Seconde garantie à prendre en considération : Le remboursement dentaire. Un poste de dépense assez conséquent d’autant que la sécurité sociale ne prend que très peu en charge ces soins médicaux - pourtant essentiels. Portez votre attention particulièrement sur la part remboursée par la mutuelle, toujours exprimée en pourcentage du tarif de convention de la sécurité sociale mais également au plafond maximum de remboursement.
Bien évidemment, les autres remboursements prévus par votre contrat (optique, consultations spécialistes…) à prendre en compte dépendront de votre profil et vos attentes/ besoins en matière de santé.
Trouver l’assurance santé adaptée à ses besoins n’est pas chose simple. D’abord, parce qu’il y a des centaines d’offres disponibles sur le marché et qu’il devient difficile de s’y retrouver mais également parce que nous avons tous des attentes différentes concernant les garanties prévues par un contrat d’assurance santé.
Le plus économique mais avec des garanties très restreintes. Un contrat basique propose des remboursements à 100% c'est-à-dire s’alignant sur la base de remboursement de la sécurité sociale (bien inférieur aux prix pratiqués par les professionnels de santé). En outre, les dépassements d’honoraires ou frais supplémentaires comme une chambre particulière à l'hôpital ou une séance d’ostéopathie ne seront pas pris en charge par le contrat.
l’alternative si vous avez un budget limité mais que vous souhaitez tout de même un niveau de prise en charge adapté. Ce type de contrat prévoit des remboursements entre 150 et 200% de la base sécurité sociale. Contrairement au contrat basique, l’intermédiaire couvrira partiellement ou totalement vos dépenses liées à l’optique, aux soins dentaires ou encore à la médecine douce non prises en charge par l’assurance maladie.
Le contrat haut de gamme : Ce contrat est souvent destiné aux personnes qui ont des besoins très spécifiques et élevés en matière de remboursement de frais de santé. Optez pour ce contrat si vous avez besoin d’un niveau de couverture optimal : le contrat haut de gamme prévoit des remboursements allant de 300% jusqu’à 800%.
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